Когда в августе 2005 года ураган Катрина попал в Новый Орлеан, что привело к большим страховым убыткам, чем любая другая стихийная катастрофа в истории, стало ясно, что большая доля защиты от наводнений на городских стенах, насосах, постепенных.
Что -то еще не удалось: модели страховщиков бедствий.
Модели в то время переоценили силу дамб. Они также недооценили экспозицию коммерческих объектов. И они не учитывали бурное волнение. Это турбулентное волнение, усиленное огромными волнами, вызванными ветром — погруженным Новым Орлеаном.
«Катрина была очень коварной штормом», -сказала Карен Кларк, соучредитель и генеральный директор Karen Clark & Co., компании по моделированию стихийных бедствий в Бостоне. «Бурное волнение оказалось намного сильнее, чем модели предвидели для категории 3.»
Сегодня, спустя почти 20 лет после урагана Катрина, финансовые потери от ураганов резко возросли. Тысячи людей вышли на берег и построили дома, которые гораздо дороже для ремонта или замены, и эта тенденция усиливается воздействием инфляции.
«То, что мы строим сегодня, не то же самое, что 10 или 20 лет назад», — говорит Кларк, один из пионеров в моделировании стихийных бедствий. «Теперь дома имеют гаражи для трех автомобилей и пять мраморных ванн».
Другим X -фактором является изменение климата. Ожидается, что Swiss Re Institute заявляет, что более высокие температуры увеличат интенсивность ураганов, в то время как повышение уровня моря может повысить штормовые волны в прибрежных районах. Оба будут оказывать «значительное влияние» на будущие страховые убытки, говорится в институте.
«Ураган Катрина — не самый худший сценарий потерь от тропических циклонов», — предупредил институт в недавнем отчете. «Некоторые из ураганов в Северной Атлантике, которые произошли в начале 20 -го века, если они поразит сегодня, приведут к страховым убыткам, превышающим 100 миллиардов долларов в течение 2024 года».
Сегодняшние модели стихийных бедствий, несомненно, более мощные благодаря увеличению вычислительной мощности, большей доступности подробных данных уровня активов и прогресса в области искусственного интеллекта. Модели также включают результаты, которыми ранее пренебрегали, такие как насильственные приливы.
Но все еще существуют значительные пробелы, особенно когда речь идет о таких опасностях, как торнадо, град и наводнения. Эти так называемые вторичные опасности вызывают большие потери, но также их сложнее, чем самые большие опасности, такие как ураганы или землетрясения.
В прошлом году ураган Хеллен опустошил юго -восточную часть США, вызывая беспрецедентные наводнения и оползнь в стране, даже в более высоких районах, таких как Эшвилл, Северная Каролина.
«Расхождение между моделями (для бедствий) и реальностью опустошения, вызванного Хелином, является серьезной проблемой, так как многие модели терпят неудачу, когда окружающая среда меняется так, как не могут объяснить исторические данные», — сказал отчет Jencap, брокер в области страхования. «В случае с Хелином традиционные модели были сосредоточены на воздействии на побережье, недооценивая потенциал тяжелых наводнений внутри страны».
Многие владельцы жилья не занимались страховкой от наводнения, потому что они не находились в официальной области, рискуя наводнениями. Страховщики, со своей стороны, не предлагали широкого охвата, потому что было трудно рассчитать риск индивидуальных уровней свойства.
«Это своего рода закрытый круг, потому что, если у страховщиков нет хороших моделей оценки риска, они не будут его страховать», — сказал Кларк. В то же время, «в уязвимых областях это дорого, поэтому люди не будут покупать его».
В конце концов, даже самая надежная теоретическая модель так же хороша, как и данные, на которых она основана. Когда ураган Катрина опустошил Новый Орлеан, страховщики могли полагаться на оценки «замены» жилой собственности, которую они использовали для расчета воздействия риска. Но эквивалентные оценки коммерческой собственности были «чрезвычайно неадекватными», говорит Кларк, отчасти потому, что места не были кодированы правильно, а значения были недооценены.
Эта разница все еще существует и может привести к неприятному сюрпризу для страховщиков и их корпоративных клиентов, если случится еще одна катастрофа, такая как ураган Кэтрин.
«Самой большой проблемой с получением точных оценок потерь коммерческих недвижимости является неадекватность данных об экспозиции, предоставленных моделям», — сказал Кларк. «Удивительно, насколько плохо их качество. Проблема в том, что если значения увеличиваются, то потери и, вероятно, премии также увеличиваются».